Социальная ипотека для молодой семьи: все варианты
Основной проблемой, с которой сталкивается почти каждая молодая семья, является отсутствие собственной жилплощади. Наблюдения показывают, что именно сложность решения квартирного вопроса является одной из главных причин неустроенности быта и возникновения конфликтных ситуаций в молодых семьях. Эти причины негативно влияют на демографическую ситуацию в нашей стране.
Нашим правительством была разработана целевая программа «Жилище», в рамках которой реализуется национальный проект «Молодой семье – доступное жилье». Целью этого проекта является оказание молодым семьям государственной поддержки в вопросе улучшения жилищных условий, с помощью социальной ипотеки для молодой семьи.
Для реализации проекта каждым регионом России была разработана подпрограмма, адаптированная к региональным особенностям. Своя программа действует и в Москве. В ней может принять участие молодая семья, постоянно проживающая в столице. Согласно программе, каждый из супругов должен являться гражданином РФ, не достигшим 30-летнего возраста. Заявление на участие в программе могут подать семьи без детей при условии, что брак был заключен более года назад, и неполные семьи с детьми, где отец или мать не старше 30 лет. Действие программы распространяется также на семьи молодых специалистов, которые работают в бюджетных организациях социальной сферы столицы или в государственных органах, а также семьи молодых преподавателей, аспирантов и ученых (в возрасте до 35 лет) московских вузов.
В соответствии с программой предусмотрены такие варианты приобретения жилья, как покупка на льготных условиях (по сниженной цене, с предоставлением субсидий) и социальная ипотека для молодой семьи (под сниженный процент, с возможностью отсрочки платежей). Обращаем Ваше внимание на то, что жилищные условия могут быть улучшены только в рамках установленных социальных норм (в настоящее время эта норма определена на уровне 18 кв. м на человека).
Положения программы, касающиеся сути ипотеки, предусматривают формирование очередности на право заключения договора из числа молодых семей состоящих в очереди, предоставление преимущественного права заключения договора тем Заявителям, в семье которых родилась двойня, тройня и т.д. Кроме того, при рождении или усыновлении ребенка предусмотрено списание части задолженности. Отметим, что к информации о количестве Заявителей и о семьях, которые включены в план заключения договоров социальной ипотеки для очередников, предоставляется свободный доступ.
Сегодня кредиты на приобретение жилья в рамках нацпроекта «Молодой семье – доступное жилье» выдают многие коммерческие банки.
Ипотека для молодых семей во многом повторяет особенности ипотечного кредитования на общих основаниях за рядом существенных отличий. Так, размер первоначального взноса для молодых семей в большинстве случаев снижен, уменьшена и процентная ставка по кредиту, а его максимальный срок увеличен. Ну и конечно самое главное – субсидирование от 10 до 35 процентов стоимости жилья, в зависимости от возможности и желания молодой семье «стоять в очереди».
Отметим, что на данный момент социальная ипотека для очередников – молодых семей не так востребована, как того хотелось бы государству. Согласно данным соцопросов, основная причина – в страхах: «Что будет, если наша семья не потянет выплаты по кредиту?», «А вдруг – декретный отпуск? Чем платить?» и т.д. Во многом эти страхи беспочвенны: описываемая программа, в рамках которой государство субсидирует покупку жилья в размере 35% при отсутствии детей и 40% при наличии ребенка, изначально застрахована. При потере работы одним из супругов и на время декретного отпуска предусмотрены «кредитные каникулы», срок которых может достигать трех лет. Немаловажно то, что на протяжении этого срока штрафные санкции, дополнительные процентные ставки не применяются.
Сравнение условий ипотеки Сбербанка и Московского ипотечного агентства.
Одними из наиболее известных кредиторов, предоставляющих москвичам денежные средства в рамках программы социальной ипотеки, являются Сбербанк, а также Московское ипотечное агентство. Сравним условия, установленные этими кредитными учреждениями.
Сумма кредита, выдаваемого молодым семьям Сбербанком в рамках социальной ипотеки для очередников, не должна превышать 85% (для семей без детей) или 90% (для семей с ребенком) стоимости объекта недвижимости, либо 100% оценочной стоимости этого объекта, в зависимости от того, какая из двух названных величин окажется меньше.
Соответственно минимальный размер первоначального взноса для семьи без детей составляет 15%, а с детьми – 10%. Процентная ставка, в зависимости от вида кредитного продукта, варьируется от 11,95 до 16% годовых при получении кредита в рублях и от 9,1 до 14% годовых при получении кредита в долларах США или евро. По выплате основного долга возможна отсрочка платежей: до 2 лет на время строительства жилья и до 3 лет при рождении ребенка, с общим удлинением срока кредитного договора до 5 лет.
Для оформления кредита понадобятся следующие документы:
1. заявление-анкета по форме банка;
2. паспорт заемщика и его поручителя;
3. документы о финансовом состоянии заемщика и поручителя;
4. свидетельство о заключении брака (за исключением лиц из неполных семей);
5. свидетельство о рождении ребенка (при его наличии).
Кроме того, при принятии доходов родителя в расчет платежеспособности потребуются документы, подтверждающие родство.
На сайте банка имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать максимально возможную сумму кредита. Так, при среднемесячном чистом доходе в 30 тыс. руб. и сроке кредитования 360 мес. максимальная сумма ипотечного кредита в российских рублях составит 2 684 358 руб; ежемесячный аннуитетный платеж при этом составит 33 401 руб.
Коммерческий банк «Московское ипотечное агентство», 100% акций которого находится в собственности г. Москвы, открывает молодым семьям доступ к безвозмездной субсидии от города в размере 10% стоимости объекта недвижимости, которая направляется на оплату первоначального взноса. Ипотечный кредит оформляется в рублях под 10,5% годовых на срок от 3 до 30 лет; при рождении ребенка молодая семья получает отсрочку платежей сроком на 1 год.
Для оформления кредита заемщик должен представить следующие документы:
1. анкета по форме банка;
2. декларация о доходах;
3. документ о независимой экспертизе квартиры;
4. пакет документов для оформления залога объекта недвижимости.
Кроме того, потребуются документы, необходимые для квалификации заемщика, перечень которых опубликован на сайте банка.
Кредитный калькулятор «Московского ипотечного агентства» позволяет в режиме онлайн рассчитать максимальную сумму кредита: при доходе в 30 тыс. руб., процентной ставке 14% и сроке кредита 240 мес. он составит 1 205 325 руб. Возможен расчет размера ежемесячного платежа, который при упомянутых параметрах кредита составит 15 000 руб.
Подробная информация об условиях ипотечного кредитования может быть получена при обращении в банк, в котором действуют рассматриваемые кредитные программы: упомянутые Сбербанк и «Московское ипотечное агентство», а также Промсвязьбанк, Банк Уралсиб или Транскредитбанк.
Туманов Александр
Специально для сайта «Москва Кредитная»
30 августа 2011